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解密 P2P借款利息为什么那么高

作者:袋鼠妈妈     日期:2018.01.05

只要一提到P2P的借款利息高,很多人就觉得是高利贷很危险,这其实是认识不到位,对借款利息这回事并没有真正理解清楚。今天就带大家来分析一下,P2P的借款利息到底高不高,背后的风险又该怎么看。

前段时间陆金所代销项目出现逾期,很多人慌了,声称:陆金所都逾期,P2P不能投了。最近钱宝网暴雷,大家又不淡定了,纷纷留言:钱宝网雷了,P2P还能投么?


真是风声鹤唳,草木皆兵。其实严格来说,上面两桩事件跟P2P真没多大关系。陆金所非网贷业务项目逾期、钱宝网骗局为什么会让普通的网贷投资者如此害怕呢?


我想,很重要的一个原因是很大一部分投资者不了解什么是网贷,更不明白网贷存在的合理性,甚至将网贷直接等同于投机、骗局,面对负面事件的时候自然会慌。


其实,P2P网贷是个不错的金融创新,一方面能缓解中小企业融资难的困境,另一方面也给不少小白投资者提供了简单易上手的投资途径。


工具是中性的,关键看怎么用谁来用,用坏了就是非法集资,用好了那是利国利民。


一、P2P网贷的合理性

相信绝大多数人都有借钱的经验,无论你处在什么阶层,缺钱都是近乎永恒的命题。


据统计截止到2017年11月底,P2P行业历史累计成交量已突破6万亿,活跃借款人数超500万,这个市场有多大不用多说了。


要承认的是,网贷行业的出现一定程度上确实缓解了大众融资难的困境,毕竟银行能够覆盖的仅仅是一部分征信较好的人。


大家可以想一下如果没有网贷行业,这500多万人通过什么途径能借到所需的贷款呢?


要么是小贷公司,借款成本一般在20%-50%之间甚至更高;要么就是民间的高利贷,而低门槛、易操作的网贷的出现恰好填补了这一部分空白。


一方是500多万人的借款需求,另一方是400多万人的投资需求,P2P平台作为连接两者的桥梁,本身的定位是值得肯定的。


二、P2P借贷利息为什么如此高

先来说明一点,不少投资人认为P2P借款平台综合成本高,其实是以银行借贷成本为参考的。


相对于银行的借贷成本,在网贷平台借钱的综合成本确实不低,但相对于民间借贷的综合成本来说,却是持平甚至稍低的。


为什么P2P的借款利息会远远高出银行呢?


一方面当然是因为借款人资质相对较差,逾期甚至坏账的风险相对较高,根据风险定价,借贷成本自然也会走高。


另一方面是缺少融资渠道所致。由于征信缺失或者资质较差很难从银行借到钱的情况下,借款人相对处于弱势地位,放款方自然会提高借贷成本。


这也解释了网贷平台从开始出现到现在利率不断下行,场内的放贷机构越少,借贷成本越高,而随着越来越多的P2P平台入场,借贷成本就会不断下降。


还有就是P2P借贷的效率高。想要借钱越快到手,就要承受相对较高的利息,这个道理相信大家都懂。


所以综合来看,网贷的借款成本高自有其合理的原因,综合年化利息15%-36%并非部分投资者认为的畸高,尤其是在今年的监管下,借贷成本已回归到相对正常的水平上。


不少人质疑,既然借款人资质较差,岂不是风险很大,不可控制?不见得,接着我们来看看几个资产类型风险风险系数。


三、P2P借款风险几何

P2P网贷行业资产端可以分为个人借贷和企业贷两种。我们首先来看看个人借贷。


根据监管,个人借贷额度在20万以内。目前P2P平台这部分资产基本分为3个层级。


一种以消费分期为代表,结合电商平台,借款额度多为1万以内,期限比较多样,从3月到3年不等。


由于有特定的消费场景,借款额度较低,6月以上大多采用等额本息的方式还款,虽然看上去年化利息较高,但是绝对利息较低还款压力较小,实际上风险比较可控。


比如某借款人买手机借8000块一年,每月还款几百块,就还款能力来说要求并不高。


另外一种借款额度稍大,借款金额多在1万到10万之间,借款期限普遍偏长,多为1年到3年,金额越大,期限越长。


这种类型借款人能承受的借款成本稍低,年化利息多在20%上下,且多是征信较差或者征信空白,从银行很难借到钱的用户。


比如借款8万元,期限3年,月还款额多在3000元到7000元之间,此类贷款多为线下审核,平台风控会比较谨慎。


最后一种则为额度较大的短期借贷。一般是经济能力较强的短期资金周转所需。风险相对稍高,一般需要车、房等抵押物。


比如借款10万到20万,借款期限1个月到6个月,风险相对上述两类稍高,需核实抵质押物质量、变现以及借款人财务状况、隐性负债等情况。


个人借贷是P2P行业重点业务且风险相对可控,只要平台针对产品的特点将风控工作做到位,排除恶意骗贷人群,基本不会发生大的风险事件。


接下来看看企业贷。企业贷情况比个人信贷要复杂的多,风险也偏大。不过限额政策颁布后情况整体有所好转。


企业贷一直是投资者比较担心的资产类型,不少人都会想,实体行业不好做,如何能够承担的起动辄黏糊20%-30%的借款成本呢?


这里有两个关键词:季节性、阶段性。


比如很多行业有淡季和旺季,旺季自然有更大的资金需求,也能够承受一定高成本的借贷资金,毕竟会有回笼资金来支撑。


再来看看阶段性,不少供应商都会因为账期影响资金的周转速度,这时候质押票据或者货物账单获得周转资金也是正常的。


其实能够承担年化15%-30%的场景很多,就算是票据质押,若借款方急需资金周转,借款1个月以内,负担10%-18%的借贷成本也不足为奇。


说到底,很多人觉得P2P借款利息高,是没有结合具体的市场情况来分析,很多时候冷冰冰的几个数字并不能反映借贷双方的真实情况。


只有了解市场借钱有多难,借钱的具体场景和条件是什么样的,你才能真正明白P2P所谓的高利息是怎么一回事。


也只有对这些有基本的掌握,你才会对投资P2P有客观的认知,不至于一点风吹草动就胆战心惊,也不至于危机在眼前而毫无察觉。来源:菜鸟理财。

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